団体信用生命保険について解説いたします‼︎
こんにちは、株式会社武蔵小山不動産の吉沢です。
住宅ローンについて調べたり相談していると、「団信」という言葉を聞いたことがあるのではないでしょうか。正式には「団体信用生命保険」といいます。
ほとんどの銀行系住宅ローンは、団体信用生命保険への加入を条件としています。
健康状態によっては、団体信用生命保険へ加入出来なくなり、住宅ローンを借りれなくなってしまいます。
今回は、「団体信用生命保険」についてお伝えいたします。
目次
団体信用生命保険とは
団体信用生命保険とは、住宅ローンを借りている人が返済期間中に死亡または高度障害状態になったとき、住宅ローンの残高分の保険金が金融機関に支払われ、住宅ローンの返済が不要となる保険のことです。
団体信用生命保険の保障期間は、住宅ローンの返済期間と一緒です。
もし住宅ローンを繰り上げ返済して返済期間を短縮したら、それと一緒に団体信用生命保険の期間も一緒に短縮されます。
団体信用生命保険に加入する理由
ほとんどの金融機関が団体信用生命保険へ加入できることを条件にしている理由は、融資した住宅ローンが回収できなくなるというリスクから金融機関を守るためです。
もう一つは、住宅ローンを借りている人の家族を守るためです。
団体信用生命保険の種類
団体信用生命保険は、いくつかの種類があります。それぞれを比較してご自身に合った団体信用生命保険を選択することができます。
①特約なしの団体信用生命保険(基本の団体信用生命保険です)
住宅ローンを借りている人が、死亡もしくは高度障害状態になったときに保険金が金融機関に支払われるものです。高度障害状態とは引き受ける生命保険会社が指定する所定の状態をいいます。
②特約で保障範囲を広げる
上記①の死亡もしくは高度障害状態以外でも収入が途絶えてしまう可能性が考えられます。
そのような事態でも団体信用生命保険の基本保障に特約をプラスして保障範囲を広げることができます。特約を付けるには、費用がかかります。
主な特約の内容
・がん特約
所定の保険金お支払い事由に該当された場合、住宅ローン残高分の保険金が金融機関に支払われ、住宅ローンの残高がゼロになります。
・3大疾病特約(がん・心筋梗塞・脳卒中)
所定の保険金お支払い事由に該当された場合、住宅ローン残高分の保険金が金融機関に支払われ、住宅ローンの残高がゼロになります。
・8大疾病特約
3大疾病に加えて高血圧症、糖尿病、肝硬変、慢性腎不全、慢性膵炎といった生活習慣病を含む8つの病気のいずれかと診断されて所定の保険金お支払い事由に該当された場合、住宅ローン残高分の保険金が金融機関に支払われ、住宅ローンの残高がゼロになります。
フラット35の団体信用生命保険
銀行系住宅ローンの団体信用生命保険とフラット35の団体信用生命保険には違いがあります。
団体信用生命保険に加入する義務
銀行系住宅ローン:加入は必須
フラット35:加入は任意
銀行系住宅ローンは、団体信用生命保険へ加入できない場合、住宅ローンを借りることができない銀行がほとんどです。その場合は、団体信用生命保険に加入せず、フラット35を利用することで住宅ローンを借りることができます。
団体信用生命保険の保険料
保険料は、誰が支払っているのでしょうか。
①銀行系住宅ローン
銀行系住宅ローンは、毎月の支払額(金利分)に含める方法で支払っています。
②フラット35の場合
フラット35で住宅ローンを借りる場合、団体信用生命保険へ加入する場合の保険料は、金利に+0.2%上乗せして住宅ローンを借ります。
団体信用生命保険の注意点
①健康状態によっては、住宅ローンを借りることができない。
住宅ローンの申込時、団体信用生命保険の申込書へ記入をします。
団体信用生命保険の申込書に記入した健康状態の告知書の内容を審査して承認、否認の判断をします。団体信用生命保険の審査をする保険会社が否認と判断すると、住宅ローンを借りることができません。この告知書にウソの内容を記入すると、告知義務違反となり、保険金が出ないという事態になります。
②診断書が必要な場合も
借入金額が5,000万円超、または金融機関が必要と判断した場合は、健康診断の結果が確認できる書類が必要となります。
③加入後に特約の解除や追加など、契約内容の変更ができないことが一般的です。
④住宅ローンを借り換える時には、新たに団体信用生命保険への加入が必要です。
借り換える時に注意しておきたいことは、新たに審査をしますので、健康状態によっては新たな団体信用生命保険へ加入できないことになります。
⑤保障内容を充実させるために特約を選択した場合、金利上乗せが一般的です。
金融機関によっては、金利上乗せではなく、毎月の住宅ローンの支払い分とは別に保険料を支払うタイプもあります。このタイプですと途中解約ができるものもあります。
まとめ
銀行系住宅ローンを利用する場合、団体信用生命保険への加入は義務となっています。健康状態が悪く銀行系住宅ローンを借りれなかった場合、団体信用生命保険に加入せずフラット35を借りるという選択肢があります。
団体信用生命保険に加入しないでフラット35を借りることに不安がある場合は、加入できる生命保険を見つけ、別途で生命保険を契約するという方法もあります。
住宅ローンの選択は、金利が安いだけで選ぶのではなく、団体信用生命保険の特約内容、特約に加入した時の金利なども含めて、どこの金融機関から住宅ローンを借りるのがご自身にとって得なのかを検討してみてはいかがでしょうか。