住宅ローンの収入合算についての説明

こんにちは、株式会社武蔵小山不動産の吉沢です。
今回は、ご主人様お一人だけの収入では、希望額の借入れが出来ない場合の対策についてご説明いたします。
この場合は、ご主人様と奥様、二人の収入を足して、住宅ローンの借入額を増やすことができます。
二世帯同居など、ご両親と同居を考えている場合は、「親子リレーローン」で返済期間を長く設定して、借入額を多めに設定することも出来ます。

この「住宅ローンの収入合算」にはどのような種類があり、どんなメリット、デメリットがあるか詳しく説明いたします。

収入合算の3種類(連帯債務・連帯保証・ペアローン)の説明

収入合算の方法は、全部で3種類あります。
連帯債務・連帯保証・ペアローンの3種類です。

①連帯債務

夫婦のどちらか一人が、住宅ローンの主債務者となって住宅ローンを借入れ、もう一人は連帯債務者として住宅ローンを借入れます。夫婦で同等の返済義務を負うことになります。夫婦で1つの住宅ローンを共同で返済するイメージです。

・住宅ローンの契約数:夫婦で1契約。
・団体信用生命保険:夫(主債務者は加入できる)・妻(連帯債務者は金融機関による)
・住宅ローン控除:夫(利用できる)・妻(利用できる)
・所有権:夫(あり)・妻(あり)

②連帯保証

ご主人様だけが住宅ローンを契約して、奥様はご主人様の契約を保証する契約をします。ご主人様が返済不能になったときに奥様が代わりに返済義務を負うことになります。

・住宅ローンの契約数:夫婦のどちらか一人で1契約
・団体信用生命保険:夫(加入できる)・妻(加入できない)
・住宅ローン控除:夫(利用できる)・妻(利用できない)
・所有権:夫(あり)・妻(なし)

③ペアローン

夫婦がひとりずつ、ご主人様と奥様がそれぞれ住宅ローンを組みます。
そして互いに相手方の連帯保証人になります。
ペアローンだけは契約数が2契約になるので、住宅ローンに掛かる費用が高くなります。

・住宅ローンの契約数:夫婦とそれぞれ契約(2契約)
・団体信用生命保険:夫(加入できる)・妻(加入できる)
・住宅ローン控除:夫(利用できる)・妻(利用できる)
・所有権:夫(あり)・妻(あり)

収入合算のメリット、デメリット

住宅ローンを収入合算で借りる場合のメリットとデメリットを説明いたします。

メリット
収入合算をするメリットは、ひとり分だけでは収入が足りなかった金額を借りることができる。
連帯債務・ペアローンは、住宅ローン控除、団体信用生命保険がそれぞれ契約することができる。

デメリット
失業は病気で片方の収入が減ってしまった場合、返済できなくなる可能性がある。
育児休暇、子供が小さい期間、収入が減ってしまった場合、返済できなくなる可能性がある。

連帯債務・連帯保証・ペアローンは自由に選べない理由


収入合算の方法は、上記で説明したように3種類ありますが、どれにするかは自由に選べることができないことが多いです。銀行ごとに収入合算の方式がほぼ決まっているのです。

①銀行で収入合算する場合は、「連帯保証かペアローン」となり、連帯債務を選べる銀行は少ないです。

②フラット35で収入合算する場合は、「連帯債務のみ」となり、連帯保証・ペアローンは選べません。

まとめ

住宅ローンの収入合算について、利用することを検討されている方は多いと思います。
欲しい物件が決まってから、どの住宅ローンにしようか考えるのでは、本当に欲しい物件を購入出来なくなる可能性があります。申込書を売主様に提出する際、必ず住宅ローン事前審査が承認されているか確認されます。もし、他にも購入希望者がいると、事前審査が承認されている人が優先されてしまう可能性が高いです。
そのため、物件を探す前から住宅ローンの事前準備を進めておくことが、重要になります。
今後のライフプランを考えて、無理のない返済計画を立てることが、失敗しない住宅購入になります。

コメントを残す

メールアドレスが公開されることはありません。 が付いている欄は必須項目です